Le rachat de crédit permet de regrouper plusieurs emprunts en une seule mensualité. Si cette opération allège immédiatement le budget mensuel, elle entraîne mécaniquement une augmentation du coût total du crédit en raison de l’allongement de la durée de remboursement.
1. Méthode de Calcul
Le processus repose sur trois étapes clés pour déterminer la nouvelle mensualité unique :
- Recenser le capital restant dû : Additionner les soldes de tous les crédits en cours (immobilier, auto, revolving). Conseil : Demandez un décompte de remboursement anticipé à chaque créancier.
- Déterminer le taux applicable : Défini selon le profil emprunteur, la stabilité des revenus et le type de rachat (immobilier vs consommation).
- Choisir la durée : Plus la durée est longue, plus la mensualité baisse, mais plus le coût total des intérêts grimpe.
Formule de la mensualité
M = [C × t/12] / [1 – (1 + t/12)^(–n)]
- C = Capital emprunté (incluant les frais)
- t = Taux annuel
- n = Nombre de mois
2. Exemple Chiffré (Simulation 2026)
Pour un capital restant dû de 100 000 € (mensualités actuelles : 1 450 €/mois) :
| Poste | Montant |
|---|---|
| Capital restant dû | 100 000 € |
| Frais (Dossier, IRA, Garantie) | 4 500 € |
| Capital total emprunté | 104 500 € |
- Résultat : Avec un taux de 4,5 % sur 15 ans, la nouvelle mensualité est d’environ 799 € (hors assurance).
- Gain : Baisse de ~650 €/mois.
- Surcoût : Le coût total des intérêts s’élève à environ 39 300 €.
3. Le Rôle du Taux d’Endettement
Le HCSF impose un seuil de 35 % maximum pour le taux d’endettement. Ce ratio est un critère central lors de l’instruction d’un dossier de rachat.
- Formule :
(Total des mensualités / Revenus nets mensuels) × 100 - Impact : Le rachat de crédit réduit mécaniquement ce taux en allongeant la durée. Dans l’exemple précédent, le taux d’endettement passe de 41 % à 23 % pour un foyer percevant 3 500 €/mois.
- Attention : Les banques vérifient également le « reste à vivre » (somme disponible après charges fixes), qui doit rester suffisant pour la composition du foyer.
Pour approfondir ce point, consultez notre guide sur le calcul du taux d’endettement avant de demander un prêt.
4. Les Frais à Intégrer
Ignorer ces frais fausse la simulation. Ils sont généralement ajoutés au capital emprunté :
- Frais de dossier/courtage : 1 % à 1,5 % (dossier) ; 1 % à 5 % (courtage).
- Indemnités de remboursement anticipé (IRA) : Plafonnées au plus faible entre 6 mois d’intérêts ou 3 % du capital restant dû.
- Frais de garantie : Hypothèque (1,5 % à 2 %) ou caution (type Crédit Logement).
- Assurance emprunteur : Entre 0,10 % et 0,60 % du capital selon le profil.
5. Points Clés et FAQ
- Simulateurs en ligne : BoursedesCrédits vous propose de calculer votre rachat de crédit pour obtenir une première estimation. Attention : ces outils omettent souvent certains frais (IRA, garantie). Une expertise humaine reste nécessaire pour valider l’éligibilité.
- Trésorerie supplémentaire : Il est possible d’inclure une enveloppe de trésorerie pour financer un nouveau projet, ce qui augmentera le capital total et la mensualité.
- Arbitrage : Comparez toujours le coût total restant de vos crédits actuels face au coût global de l’offre de rachat avant de signer.